Expérimentation du micro-crédit personnel pour financer des travaux de rénovation énergétique
Le GEFOSAT a expérimenté pendant 3 ans un micro-crédit personnel (3 000€ maximum remboursables en 36 mois) à destination des ménages modestes en situation de précarité énergétique pour les aider à financer des travaux. L’expérimentation a été concluante, et cette action fait maintenant partie des activités de l’association.
Auteurs(s)
Programme
Démarrage : 2007
Lieu de réalisation : Montpellier
Budget : 28500
Origine et spécificités du financement : ANAH, Ademe, Caisse des dépôts
ORIGINE ET CONTEXTE
Le GEFOSAT, association spécialisée dans la maitrise des énergies, proposait aux bénéficiaires un fond d’aide aux travaux, mais qui était souvent insuffisant. Suite à l’appel à projet du PREBAT en 2007, et grâce à son partenariat avec l’ADEME et un expert financier, il décide de proposer une expérimentation pour tester le microcrédit personnel auprès des ménages qu’il accompagne dans le cadre de son action sur la précarité énergétique.
Objectifs
• Expérimenter le microcrédit auprès de 20 ménages en 3 ans.
• Voir dans quelle mesure le microcrédit personnel facilite la réalisation de travaux chez les propriétaires occupants à faibles revenus et pallie les besoins d’auto-financement des travaux.
• Evaluer l’impact et l’adéquation de cet outil dans le cadre de travaux de rénovation énergétique.
ACTIONS MISES EN OEUVRE
1 – Formation à l’accompagnement personnel et aux relations bancaires pour les membres de GEFOSAT impliqués
2- Repérage des ménages éligibles en situation de précarité dont le dossier est déjà suivi par le GEFOSAT dans le cadre du FATMEE (Fonds d’Aide aux Travaux de Maîtrise de l’Eau et de l’Energie, dispositif régional).
3- Proposition du micro crédit aux personnes et mise en place du dispositif : document type à remplir avec le bénéficiaire (budget, plan de financement des travaux, taux d’endettement du ménage…) pour obtenir l’accord de la banque.
4 – Accompagnement personnalisé par le GEFOSAT, un travailleur social et un membre de l’UDAF (Union Départementale des Actions Familiales) (1 visite de suivi tous les 4 mois).
Résultats et impacts, quantitatifs et qualitatifs
Fin du programme en 2011. : 16 dossiers ouverts, 13 microcrédits signés pour un emprunt moyen de 4 500€.
• Très peu d’impayés : 1 seul dossier avec 3 mensualités en retard.
• 2 microcrédits remboursés et soldés avant terme.
• Dossiers non signés : 2 refus par la banque, 1 abandon du bénéficiaire.
Pérennisation de l’activité mais à une faible échelle : 7 microcrédits en cours en 2014.
Originalité
Permet de tester l’efficacité d’un outil financier peu utilisé dans le cadre du financement de travaux de rénovation énergétique. Les ménages à faible revenus ont souvent du mal à obtenir des crédits classiques : ici, c’est l’accompagnement global du ménage, par l’association et les travailleurs sociaux, qui apporte une garantie de qualité aux dossiers, à la banque et aux bénéficiaires.
Partenariat(s)
• Service habitat de l’UDAF : compétence d’accompagnement sociale via le suivi des familles avec une visite tous les 4 mois pour constater l’avancée des travaux et les éventuels problèmes de remboursement rencontrés.
• Crédit coopératif : mise en place d’une plateforme spéciale pour instruire les demandes de crédit en 8 jours et prise en charge de la garantie des crédits à hauteur de 50%.
• Caisse des Dépôts : suivi et tableau de reporting des prêts versés.
• Comité de pilotage (GEFOSAT, UDAF, Crédit Coopératif, Caisse des dépôts, expert financier) : réunions, bilans intermédiaires et travail de prospective sur l’utilisation du micro-crédit
Retour d’expérience
Difficultés et/ou obstacles rencontrés pendant la mise en œuvre :
• Mise en place par le département des SACICAP, prêts à 0% pouvant aller jusqu’à 10 000€, souvent préférés par les ménages (mais ils n’existent plus aujourd’hui).
• Insuffisance du montant des prêts (3000€ max) et du délai de remboursement (3 ans) : parfois insuffisant pour financer le reste à charge et permettre aux ménages de lancer les travaux.
• Insuffisance des financements pour toute la partie d’accompagnement social qui ne permet pas de développer l’activité
Solutions adoptées pour répondre aux difficultés et/ou obstacles :
Accord avec le Crédit Coopératif pour augmenter les plafonds des prêts.
Étalement des travaux dans le temps pour alléger les frais des ménages.
Améliorations futures possibles :
Trouver une source de financement destinée à la rémunération du temps consacré à l’accompagnement des ménages et au montage des dossiers de micro-crédit
Présentation des facteurs de réussite et conseils pour une généralisation ou un essaimage :
– Le partenariat : bonne articulation entre les compétences de chacun (bancaires pour le Crédit Coopératif, accompagnement social pour l’UDAF, maîtrise de l’énergie et suivi des dossiers pour le GEFOSAT).
– L’accompagnement : intégration du microcrédit dans un projet global des ménages qui ont été accompagnés pour le réaliser, le micro-crédit étant un outil et pas une fin en soi.
Pour en savoir plus
– Bilan final de l’expérimentation : http://www.gefosat.org/images/gefo_docs_preca/bilanfinalmcs_web%2016-12-11.pdf
– Synthèse de la recherche sur les différentes expérimentations du micro-crédit personnel pour l’amélioration de l’habitat : http://www.ge
Partager sur
Copyright: Licence Creative Commons Attribution 3.0
Pour citer un texte publié par RESOLIS:
Petit Monique, « Atelier 44, un atelier de menuiserie où l’esprit et le geste ne font qu’un », **Journal RESOLIS**